Comprender el papel de los servicios financieros digitales para la salud: lecciones de estudios de casos en Kenia y Ruanda

Incluso antes de la pandemia de COVID-19, 100 millones de personas cayeron en la pobreza extrema anualmente porque no podían pagar su atención médica, y las mujeres soportaban una carga desigual como cuidadoras principales. Mientras tanto, países de todo el mundo están adoptando herramientas digitales. diseñado para facilitar a los pacientes el acceso y el pago de la atención médica, y para permitir que los proveedores de atención médica y los pagadores mejoren la gestión y las operaciones.

Los servicios financieros digitales (DFS) para la salud, que consisten en servicios bancarios, de seguros y de pago a los que se puede acceder mediante tecnologías digitales, se consideran una palanca importante hacia el objetivo de lograr la cobertura universal de salud (UHC) en países de bajos y medianos ingresos. países de ingresos.

Más específicamente, los DFS para la salud incluyen seguros de salud digitales; cuentas de ahorro para la salud; crédito, transferencias, remesas y préstamos para fines de salud; vales para asistencia sanitaria; pagos por atención/seguro de salud por parte de los beneficiarios; y compras/pagos al por mayor en todo el sistema de salud, incluidos los pagos a los trabajadores de la salud.

A aumentar un revisión sistemática realizado por el proyecto de Sostenibilidad de los Sistemas de Salud Locales (LHSS) de USAID, Management Sciences for Health (MSH) desarrolló dos estudios de caso programáticos en Ruanda y Kenia para examinar el uso innovador de DFS para la salud a fin de respaldar la UHC a escala:

• La Ruanda ejemplo analiza el programa de seguro de salud basado en la comunidad administrado centralmente por la Junta de Seguridad Social de Ruanda que utiliza tecnologías digitales para la gestión de clientes y pagos móviles para que los clientes paguen sus primas de seguro.
• La Kenia ejemplo se centra en múltiples programas introducidos por el Fundación PharmAccess incluyendo:
  • La iniciativa Innovative Partnership for Universal Sustainable Healthcare (i-PUSH) que utiliza la plataforma móvil M-TIBA para conectar a mujeres de bajos ingresos en edad reproductiva y sus familias con seguros de salud y atención de mejor calidad.
  • El programa de préstamos del Fondo de Crédito Médico que utiliza la plataforma tecnológica CarePay e incluye préstamos de anticipo de efectivo para instalaciones de salud y préstamos de financiación de activos móviles para proveedores de salud para comprar equipos médicos.

Con el apoyo de Digital Plaza en PATH, MSH desarrolló el informe del estudio de caso a través del análisis de datos relevantes y entrevistas con decenas de beneficiarios, trabajadores comunitarios de la salud, desarrolladores móviles, proveedores de salud y funcionarios gubernamentales. La investigación ocurrió durante la pandemia de COVID-19, desde junio de 2020 hasta agosto de 2021, e incorpora puntos de vista sobre el impacto de la crisis. Los estudios de caso sugieren que los SFD para la salud pueden promover el objetivo de la cobertura universal de salud y fortalecer el desempeño del sistema de salud, e identifican una variedad de facilitadores y barreras para implementar sistemas de 'DFS para la salud'. Aquí hay más sobre lo que aprendimos:

¿CUÁLES FUERON LOS IMPULSORES CLAVE PARA EL CAMBIO A DFS PARA LA SALUD EN RUANDA Y KENIA?

Ruanda había tenido éxito en cubrir una gran parte de su población, ahora superando el 80%, a través de su plan de Seguro de Salud Basado en la Comunidad (CBHI), lanzado en 2005. Sin embargo, después de que el plan CBHI se centralizó bajo la Junta de Seguridad Social de Ruanda (RSSB) en 2015, se hizo más difícil administrar la inscripción y la verificación de membresía en papel. Para agilizar este creciente número de transacciones, Ruanda desarrolló 3MS (el Sistema de gestión de membresía de Mutuelle) ese mismo año para digitalizar la gestión de membresía y luego agregó opciones de pago móvil en 2018.

In Kenia, la empresa social CarePay ejecuta una plataforma de salud digital llamada M-TIBA que conecta a los pagadores, proveedores de salud y usuarios en tiempo real, lo que permite la identificación de los usuarios y el envío y manejo de reclamos entre proveedores y pagadores.

Utilizando la "billetera de salud" móvil M-TIBA, PharmAccess lanzó el innovador programa Partnership for Sustainable Universal Health (i-PUSH) para conectar a las mujeres de bajos ingresos en edad reproductiva en los barrios marginales urbanos de Nairobi y en un condado remoto del oeste con un ahorro digital. plan para pagar la inscripción en el Fondo Nacional de Seguro de Salud (NHIF) de Kenia. El programa les dio derecho a cobertura de calidad gratis por un año, con la expectativa de que comenzaran a contribuir a la prima en el segundo año de participación.

Los trabajadores comunitarios de la salud pueden usar una combinación de aplicaciones móviles construido alrededor de la plataforma M-TIBA para inscribir nuevos miembros, educar a sus comunidades y recopilar datos para proveedores y funcionarios de salud.

Gracias a i-PUSH y otras iniciativas similares, la plataforma M-TIBA utilizada en Kenia se ha convertido en un popular sistema de pago móvil para el sistema de atención médica (incluidos proveedores gubernamentales, minoristas y privados), que conecta a 4 millones de usuarios y 1,200 proveedores. PharmAccess también presentó una iniciativa complementaria para proporcionar préstamos móviles para gastos operativos y compras de equipos especializados a proveedores de servicios de salud a través del Fondo de Crédito Médico.

¿CUÁLES FUERON ALGUNOS CONCLUSIONES COMUNES?

Ambos estudios de caso revelan que alejarse de un enfoque basado en papel está impulsando la cobertura del seguro de salud, mejorando la calidad y las opciones de los servicios de salud y ayudando a los hogares a prepararse mejor para los shocks de salud.

Los participantes del programa también dijeron que se sentían más comprometidos con la gestión de su atención al poder pagar las primas y verificar el estado de su inscripción en tiempo real usando su teléfono o por Internet.

Los encuestados en ambos estudios de caso señalaron la importancia de una gobernanza eficaz para establecer un entorno propicio para los SFD. Por ejemplo, en Ruanda, la visión 'Zero Paper, Zero Trips' del gobierno para la prestación de servicios digitales, el apoyo para una mayor conectividad a Internet y la flexibilización de las reglas para fomentar los pagos móviles ayudaron a allanar el camino para las innovaciones de DFS.

Los estudios de caso confirman que comprender completamente y trabajar con la infraestructura de prestación de servicios existente, ya sean agentes de dinero móvil o trabajadores comunitarios de la salud, es clave para establecer sistemas exitosos. En Kenia, por ejemplo, la experiencia de una comunidad establecida de desarrolladores de software contribuyó al éxito del programa. “Nairobi tiene recursos humanos sólidos para la tecnología de la información y las comunicaciones (TIC)”, señaló un participante. “El sistema fue creado para los kenianos por kenianos que entienden el contexto y el mercado y que están centrados en el cliente. Es más fácil para ellos diseñar y conceptualizar el sistema según las necesidades de la comunidad”.

¿CUÁL FUE EL IMPACTO DE LA PANDEMIA DE COVID-19?

La influencia de la pandemia de COVID-19 ha sido multifacética en ambos programas. En cierto sentido, el miedo a tocar dinero en efectivo y participar en interacciones en persona al principio de la pandemia estimuló el interés en la adopción de opciones digitales que permitieron la inscripción en un plan de seguro de salud desde la comodidad de sus hogares, dijeron los participantes.

Sin embargo, en algunos casos, la inscripción en los planes de seguro de salud se centra en la comunidad, con trabajadores de salud comunitarios que “van de puerta en puerta a nivel doméstico”, dijo un participante. Entonces, cuando surgió el virus COVID-19 y se declararon los cierres, “el trabajo tendió a detenerse”.

Del mismo modo, el personal que promocionaba el Fondo de Crédito Médico a los administradores de los establecimientos de salud en Kenia inicialmente tuvo dificultades para comercializar sus préstamos de anticipo de efectivo y activos médicos "Porque si se restringe el movimiento, significa que nuestros soldados de infantería no pueden seguir realizando el negocio de registrar nuevos clientes". dijo un participante. Una vez que pasaron a comercializar estos servicios utilizando plataformas virtuales, la demanda se recuperó nuevamente.

Y aunque los pacientes que temían el virus se mantuvieron alejados de los hospitales durante las oleadas máximas, con un impacto potencialmente perjudicial en la salud individual y las finanzas de los proveedores, los adelantos en efectivo a través del Fondo de Crédito Médico permitieron a los proveedores recibir pagos electrónicos por adelantado para ayudar a cubrir los costos durante los momentos en que las visitas de los pacientes y los ingresos eran bajos. De manera similar, el programa de Financiamiento de Activos Móviles permitió a los proveedores de servicios de salud comprar equipos recién necesarios, como ventiladores, para ayudar a atender a pacientes hospitalizados con COVID.

MIRANDO HACIA EL FUTURO: LECCIONES APRENDIDAS QUE AYUDARON A ESTOS PROGRAMAS A TENER ÉXITO

Diseñar programas basados ​​en las realidades financieras de la población objetivo. En el programa i-PUSH, por ejemplo, la expectativa de que las mujeres de muy bajos ingresos pudieran asumir una parte cada vez mayor de las primas del seguro de salud después de un año de subsidios resultó demasiado optimista, con solo el 12 % contribuyendo en el segundo año.  

Utilice los datos recopilados a través de estos programas DFS para identificar y vincular a los beneficiarios necesitados con los flujos de financiación para ayudar a subsidiar los costos. Esto podría incluir vincular a los beneficiarios con familiares o planes de financiación patrocinados por el gobierno.

Desarrollar programas basados ​​en la comunidad que funcionen. Las redes existentes de agentes comunitarios pueden brindar educación y generar confianza para usar DFS, lo que ayuda a cerrar la brecha digital.

Aprovechar la infraestructura local. Los formuladores de políticas deben trabajar con la amplia gama de partes interesadas para aprovechar el panorama digital y la infraestructura existentes para forjar vínculos entre sectores a fin de desarrollar una visión compartida para la arquitectura empresarial del país y colaborar para implementar una estrategia nacional de salud digital coordinada.

Considere cómo aprovechar los datos transaccionales generados por DFS para la salud para usos secundarios. La gran cantidad de datos recopilados a través de DFS se puede aprovechar para enfocar mejor la programación de salud, responder mejor a las necesidades de las poblaciones objetivo y ayudar a los propietarios de pequeñas empresas en el sector de la salud a establecer antecedentes crediticios para atraer más inversiones.

La interoperabilidad entre los SFD para la salud y otros componentes de la arquitectura empresarial digital de un país es de vital importancia.  Esto puede incluir pasarelas de pago de dinero móvil, sistemas de seguros de salud, registros de salud electrónicos y bases de datos de identificación nacional y clasificación de ingresos. Involucre a las partes interesadas que los gestionan desde el principio, ya que los esfuerzos para generar confianza y negociar acuerdos de intercambio de datos pueden ser lentos.

Finalmente, el estudio indicó que sistemas como los préstamos móviles, los pagos electrónicos y las billeteras móviles de salud ayudó a los consumidores y proveedores a superar los desafíos asociados con la pandemia de COVID-19. Los programas de salud que buscan aumentar la resiliencia frente a otras crisis del sistema de salud deben considerar estas experiencias e incorporar SFD para la salud en sus iniciativas de desarrollo.

Lea la informe completo, “Servicios financieros digitales para la salud: estudios de casos programáticos de Kenia y Ruanda”.